गृहकर्जासाठी योग्य कालावधी किंवा इएमआयची रक्कम कशी निवडावी?

गौरव मोहता

गृहकर्ज घेण्याचा निर्णय घेणे हा स्वप्नातल्या घरात राहण्याचा पहिला टप्पा असतो. आपण गरजेनुसार स्वप्नातील घराचे (Home) नियोजन करतो त्याचप्रमाणे गृहकर्जाचेही (Home Loan) नियोजन करणे आवश्यक असते. गृहकर्ज हा एक प्रकारे आर्थिक विवाहच असतो. पुढील १५-२० वर्षांसाठी कर्जदात्याला एक निश्चित मासिक योगदान दिले जाते. कर्ज घेणारा आणि कर्ज देणारा अशा दोन्ही पक्षांमध्ये अटी निश्चित केला जातो. गृहकर्जासाठी कोणतीही मुदत आणि इएमआय देण्याआधी, तुमच्या वर्तमान आणि भविष्यातील आर्थिक बांधिलकी समजून घेणे अत्यावश्यक आहे. ती कोणती हे या लेखातून समजून घेऊया.

१. सध्याचे कौटुंबिक उत्पन्न: तुम्हाला सर्व स्रोतांमधून तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाची नोंद करणे आवश्यक आहे. आता त्यात वीकेंड क्लासेस घेणे, फ्रीलान्स नोकरी किंवा अन्य माध्यमातून मिळणारे उत्पन्न या सारखे सर्व स्रोत समाविष्ट कर. जर तुमच्याकडे नोकरीतील बोनस देय असेल तर डाऊनपेमेंटचा करताना त्याचा देखील अवश्य समावेश करा.

२. एकूण खर्च: वर मांडलेल्या गणिताप्रमाणे आता एकूण देशांतर्गत उत्पन्नातून तुमचे मासिक खर्च वजा करा. तुम्ही सुरू ठेवू इच्छित असलेले सर्व इएमआय,एसआयपी तसेच सर्व मोठे किंवा किरकोळ खर्च समाविष्ट करा. यामध्ये तुमचा आगामी खर्च जोडा उदाहरणार्थ कार खरेदी करण्याचे नियोजन असलेली कोणतीही मोठी गुंतवणूक, कदाचित कुटुंबात लहान पाहुणा येणार असेल किंवा एखादी लांबणीवर पडलेली शस्त्रक्रिया असेल. याचाही समावेश त्यात करा. तुमच्याकडून देय असलेल्या इतर कोणत्याही देय / दायित्वांचाही विचार करा. कारण तो पर्यंत तुम्हाला गृहकर्ज घेण्याच्या अचूक मार्गाने वाटचाल करता येणार नाही.

पावसाळ्याच्या दिवसासाठी काही आपत्कालीन निधी बाजुला ठेवा. कल्पना करा की एखाद्या विषाणूचा संसर्ग वाढला आणि काही महिन्यांसाठी सर्व काही बंद झाले. सामान्यपणे ६ महिन्यांचे वेतन आपत्कालीन निधी म्हणून पुरेसे असते. कोरोनातून आपण हेच शिकलोय. आता, नजीकच्या भविष्यासाठी उत्पन्नातून तुमचा खर्च वजा केल्यावर, तुम्हाला मिळणारी संख्या ही तुमची एकूण मासिक बचत आहे. एक सामान्य नियम सांगतो की तुमचा इएमआय कधीही ४० % पेक्षा जास्त नसावा. त्यामुळे, तुमच्या सध्याच्या गणनेच्या ४० % हा तुमच्या गृहकर्जाचा इएमआय असेल. यापेक्षा जास्त काहीही ओझे ठरू शकते आणि कमी झाल्यास दीर्घ कालावधी वाढतो आणि गृहकर्जाचा एकूण खर्च वाढू शकतो.

गृहकर्ज घेताना टिप्स लक्षात ठेवा.

-कर्जदात्याचे गुंतवणुकीवरील परताव्यावरून कधीही मूल्यमापन करू नका. योग्य कर्जदाता तुम्हाला तुमच्या कर्जाची परतफेड सहजतेने करण्यासाठी योग्य साधनांसह मदत करेल.

-कमीत कमी खर्चासह तुमचे कर्ज लवकरात लवकर बंद करण्यासाठी प्रीपेमेंट ही कर्जदाराची मास्टर की आहे. . दरमहा तुमच्या इएमआयमध्ये कोणतीही नाममात्र रक्कम अतिरिक्त भरा आणि तुमची एकूण देय रक्कम कमी करा.

- तुम्ही नियमित पूर्व रक्कम भरत राहिल्याने, तुम्ही तुमचे कर्ज सुरुवातीच्या करारापेक्षा खूप लवकर संपवू शकाल. ज्यामुळे तुमची अनेक अतिरिक्त व्याज देयके आणि भरपूर पैसे देखील वाचतील.

(लेखक हे होम फर्स्ट फायनान्स कंपनीत मुख्य विपणन अधिकारी असून या लेखातील मते वैयक्तिक आहेत)